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房贷转消费银行突围放贷困局 创新进入深水区

为在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力中寻求突破,国内银行眼下正加快产品创新、流程改造乃至部门调整,努力挖掘个人贷款潜力。深发展(000001大力发展车贷业务的话音刚落,招商银行(600036)一款将房贷额度用于银行卡刷卡消费的产品就立马推出。

  创新进入深水区

  房贷转按揭的叫停并未终止商业银行挖掘政策潜力的脚步。招商银行昨天推出的一款名为消费易的新产品,其设计理念就是将部分房贷额度通过银行卡免息刷卡消费,或进行网上支付。上海某银行信贷人士认为,这款产品的核心原理实质上与转按揭类似,不同之处是,它将房贷额度用于除再购房以外的其他消费,并禁止套现,从而规避了风险。

  按照招商银行相关负责人的介绍,该行无不良贷款记录的房贷客户,只要房贷额度尚未用满,就可申请开通房贷消费易,将未用满额度转化为免息透支消费额度。并且,消费者到期无法还款时,银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。

  推出消费易正是为了因应贷款规定。招商银行副行长唐志宏坦言,消费易透支消费既不是信用卡也不是购房贷款,因此可以不受上述两者相关规定的限制,监管方面没有问题,产品已经向监管层报备。

  放贷减缓无法回避

  去年底,央行副行长刘士余明确表示,应吸取美国次贷危机等教训,坚决取消转按揭和加按揭贷款。不过,来自多家银行的业内人士认为,转按揭有其可取之处,不应一刀切

  转按揭模式中优劣成分目前尚难辨析,而在紧缩调控下,银行房贷减缓已是不争的事实。深发展日前披露的2008年一季报显示,该行一季度银行零售贷款余额为650亿元,较年初仅增长2%。与此同时,央行上海总部数据显示,一季度上海中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中,个人住房贷款更出现17个月来首次减少,同比多减12.1亿元。

  一季度房贷确实出现了增长放缓的情况,这是整个行业的情况,任何一个银行都摆脱不了。唐志宏并不讳言。

  银行的房贷业务指标一季度以来越来越弱。上海某银行内部人士认为,目前银行零售贷款结构很不合理,某些银行房贷比例高达90%。面对市场疲软和监管层对投资的严格控制,商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式。

  策略扩展蔚然成风

  招商银行消费易其实是将对公业务中的循环授信应用于对私业务。上述人士认为,调整业务结构,力求经营方式多元化已是国内银行发展的必由之路。

  对此,唐志宏将其称为发展策略的扩展。他透露,招商银行正在改造个人贷款流程,预计将于上半年完成。同时,针对某些法律关系清晰的理财产品质押业务,招商银行从来没有说过不做。

  除此之外,一度出现高违约率的车贷也重新进入了商业银行的视野。深发展上周表示,将与宝马、通用等经销商深度合作,将个人汽车贷款与公司供应链金融结合起来运作。

  与此同时,早报记者了解到,某国有大型商业银行目前已开始试点设置新的部门,专职统筹个人理财和信贷业务,以求促进个人业务的发展。

  招行:不必担忧一季报

  目前房地产市场动荡只是阶段性现象,不值得过分关注。招商银行副行长唐志宏昨天出席该行新产品发布会时表示,市场对上市银行业绩的种种担忧不会出现在该行一季报中。

  唐志宏昨天坦言,目前许多地区的房价与交易量出现了错综复杂的变化,防范风险对每一个中国商业银行而言都具有巨大意义。

  不过他相信,随着宏观调控目标的实现,目前的问题将只是市场发展中的一个阶段性现象。不管形势如何,招商银行的业务都要开展,而对客户的严格筛选则是第一位的。

  谈及招商银行一季度业绩,唐志宏充满信心地称:大家放心,市场担忧的情况没有出现。

 

来源:北京大学21世纪房地产总裁黄埔班教务组      时间:2008/4/29 8:41:13>